Кога кредитът е решение и кога — проблем

Един и същ потребителски кредит може да бъде умен ход или тежест, която ще усещате с години. Разликата почти никога не е в самия продукт, а в причината, поради която го теглите, и в това дали вноската се вписва спокойно в бюджета ви. В следващите редове ще разберете кога кредитът работи за вас и по кои сигнали си струва да спрете, преди да подпишете.

Накратко: кредитът е добро решение, когато финансира нещо с трайна стойност или решава спешен проблем, а вноската остава под около 30 до 40% от месечния ви доход. Превръща се в проблем, когато покрива текущи разходи, когато теглите нов заем, за да плащате стар, или когато не сте пресметнали крайната цена с лихвите и таксите.

По какво личи, че моментът за теглене на кредит е правилен

Разумният кредит обикновено има ясна цел и измерима полза. Ремонт, който запазва стойността на жилището ви, покупка на кола, с която стигате до работа, обединяване на няколко по-скъпи кредитни задължения в едно по-изгодно, спешен медицински разход. Във всички тези случаи кредитът купува нещо конкретно, а не просто отлага един недостиг на пари за по-късно. Този принцип важи и за потребителския, и за ипотечния кредит.

Вторият сигнал е, че вноската се поема без напрежение. Полезно правило, което финансовите консултанти прилагат често, е вноските по всички ваши кредити да не надхвърлят 30 до 40% от чистия ви месечен доход. При доход от 2000 € това означава общо натоварване до около 600 до 800 € на месец. Ако оставате под този праг дори в по-слаб месец, кредитът е в здравословна зона.

Третият признак е, че сте сравнили офертите по годишен процент на разходите (ГПР), а не само по лихвения процент. ГПР включва лихвата плюс всички такси и показва реалната цена на заема, затова е единственото число, по което две оферти се сравняват честно. Ако се колебаете, кредитен консултант може да ви помогне да разчетете условията още преди кандидатстване.

Кога кредитът се превръща в проблем

Можете да използвате кредит за текущи разходи като храна, сметки и ежедневни покупки. Въпросът е да не попаднете в дългова спирала, при която теглите нов кредит, преди изплащане на старите задължения. Тук заемът не решава нищо, ако не е използван правилно, а само отлага недостига. Ако доходът ви не покрива месеца, нов кредит няма да затвори дупката, а ще я направи по-дълбока. Важи за всяка нужда от пари и за всеки вид кредит, независимо дали е от банка или от небанкова финансова институция.

Тревожен е сценарий с теглене на заем, за да погасите друг заем. Това е началото на спирала, в която всеки нов кредит обслужва стария, а общото задължение расте. При това всяко ново кандидатстване оставя следа в кредитната ви история, която останалите кредитори виждат.Обединяването на кредити е различно нещо: то събира съществуващите задължения в един кредит с по-изгодни условия и ясен срок, вместо да добавя ново задължение върху старите.

Третият сигнал е липсата на пресметка. Ако не знаете каква ще е месечната вноска, колко месеца ще я плащате и колко ще върнете общо в края, значи още не сте готови да подпишете. Решение, взето само по размера на одобрената сума, почти винаги излиза по-скъпо от очакваното.

Добра и проблемна употреба: бърза съпоставка

Доброто теглене финансира нещо, което носи стойност по-дълго от срока на кредита, или решава неотложен проблем, който иначе би струвал повече. Проблемното теглене запълва дупка в месечния бюджет или обслужва друг дълг.

Доброто теглене е с вноска под 40% от дохода и с оставен буфер за изненади. Проблемното теглене изяжда целия свободен доход и не оставя резерв за първия непредвиден разход.

Доброто теглене е избрано след сравнение по ГПР и прочитане на договора. Проблемното теглене е взето само защото сумата е била одобрена бързо, без сметка за крайната цена.

Как да проверите дали кредитът е правилен за вас, стъпка по стъпка

Стъпка 1: Определете целта и алтернативите

Запишете за какво точно ви трябват парите и дали има по-евтин път към същия резултат. Ако целта е трайна и няма разумна алтернатива, кредитът има смисъл. Ако става дума за желание, което може да изчака, отложете го.

Стъпка 2: Пресметнете месечните вноски спрямо дохода

Съберете месечните вноски по всички текущи кредитни задължения и добавете вноската по новия кредит. Разделете сбора на чистия си месечен доход. Ако резултатът е над 40%, намалете сумата или удължете срока, докато влезете в безопасния диапазон.

Стъпка 3: Изберете подходящия вид и размер

За по-малки и бързи нужди подходящ епотребителският кредит, а за голяма сума срещу имот се разглежда ипотечен кредит. Съобразете сумата с реалната нужда, а не с максимума, който ви одобряват.

Стъпка 4: Сравнете по ГПР и прочетете договора

Поискайте от всеки кредитор ГПР, лихвения процент, общата дължима сума и погасителния план. Сравнете офертите по тези числа. Проверете има ли такси за усвояване на кредита, за предсрочно погасяване и за забава, преди да се ангажирате. Всички лицензирани кредитори у нас работят под надзора на Българската народна банка (БНБ), което ви дава допълнителна защита.

Чести грешки, които оскъпяват кредита

• Гонене само на ниска месечна вноска. По-дългият срок прави вноската малка, но общата сума, която връщате, расте. Винаги гледайте и крайната цена на кредита, не само месечното число.
• Сравняване по лихва вместо по ГПР. Два кредита с еднаква лихва могат да струват различно заради таксите. ГПР е числото, което подрежда офертите честно.
• Теглене на максимално одобрената сума. Повечето пари означават повече лихва. Вземете толкова, колкото реално ви трябва за целта.
• Пропускане на бюджета за непредвидени разходи. Ако вноската изяжда целия свободен доход, първият неочакван разход ще ви върне към нов заем. Оставете си буфер.

Често задавани въпроси

Какъв дял от дохода е безопасно да отделям за вноски?

Разумен ориентир е вноските по всички кредити да остават под 30 до 40% от чистия месечен доход. Под този праг имате буфер за непредвидени разходи и по-малък риск от просрочие.

Кредит за обединяване на задължения добра идея ли е?

Може да бъде, ако новият кредит има по-нисък ГПР от сбора на старите и ясен срок. Целта е да намалите общата цена и броя вноски, а не просто да отложите плащанията.

По-добре ли е потребителски или ипотечен кредит?

Зависи от сумата и целта.Ипотечният кредит обикновено има по-ниска лихва, защото е обезпечен с имот, но изисква повече документи и по-дълъг срок. За по-малки и бързи нужди потребителският кредит е по-подходящ, защото кандидатстването е по-леко, а месечните вноски се планират за по-кратък период.

Мога ли да погася кредита предсрочно?

Да. По закон потребителите имат право на предсрочно погасяване на кредита, а условията и евентуалните такси са описани в договора. Предсрочното погасяване намалява общата лихва, която плащате, затова често си струва, ако разполагате със свободни средства.

Какъв лихвен процент да очаквам?

Лихвеният процент зависи от вида кредит, сумата, срока и вашата кредитна история. Ипотечният кредит обикновено е с по-нисък лихвен процент от потребителския, защото е обезпечен. Най-точна представа ще получите от конкретна оферта с ГПР, а не от рекламна лихва.

Вземете решението с ясна сметка

Кредитът не е нито добър, нито лош сам по себе си. Той е инструмент, който носи полза, когато има цел и се вписва в бюджета, и тежест, когато запълва недостиг или обслужва стар дълг. Преди да подпишете, задайте си три въпроса: за какво са парите, колко точно ще върна и остава ли вноската под 40% от дохода ми.

CrediYes работи в сферата на потребителското и ипотечно кредитиране от 2009 г. и предлага бързи потребителски кредити до 3000 € и кредити, обезпечени с ипотека, до 20 000 €. Ако искате да преминете през сметката спокойно, консултант от над 110-те офиса в страната ще ви помогне да прецените подходящата сума и срок. За въпроси се обадете на 0700 890 55.