Фиксирана срещу променлива лихва — кое е по-изгодно

Когато избирате кредит, лихвата не е само едно число — важно е и дали ще остане същата до края. Точно тук се крие разликата между фиксирана и променлива лихва, която определя колко предвидима ще бъде вноската ви. В следващите редове ще разберете каква е разликата и за кого коя е по-подходяща.

Накратко: при фиксирана лихва вноската не се променя до края на кредита — имате пълна предвидимост. При променлива лихва тя се движи спрямо пазарен лихвен процент, затова може да падне, но и да се вдигне. За кратък потребителски кредит обикновено е по-удобна фиксираната; при дълъг срок изборът зависи от това колко риск понасяте.

Какво е фиксирана лихва

Фиксираната лихва остава една и съща през целия срок на кредита. Вноската ви е еднаква всеки месец, независимо какво се случва на пазара. Предимството е предвидимостта: знаете точно колко плащате до последната вноска и можете да планирате бюджета си спокойно.

Обратната страна е, че ако пазарните лихви паднат, вашата остава същата. Но за по-кратки кредити тази разлика рядко е голяма, а сигурността на фиксираната вноска обикновено тежи повече.

Какво е променлива лихва

Променливата лихва се движи спрямо пазарен референтен процент — например основния лихвен процент (ОЛП) на БНБ — плюс фиксирана надбавка. Когато референтният процент се промени, се променя и вноската ви. Затова тя може да намалее, но и да се увеличи през срока на кредита.

Този тип лихва се среща по-често при дългосрочните кредити. При кредит, обезпечен с ипотека, където срокът е дълъг, типът лихва тежи много повече, отколкото при кратък потребителски заем.

Плюсове и минуси на всяка

Фиксирана лихва. Плюс: пълна предвидимост и лесно планиране. Минус: не печелите, ако пазарните лихви паднат.

Променлива лихва. Плюс: възможност за по-ниска вноска при спадащи лихви. Минус: вноската може да се вдигне, което носи несигурност в бюджета.

За кого коя е по-подходяща

Ако цените спокойствието и искате да знаете точната си вноска до края, изберете фиксирана лихва. Тя е естественият избор за по-кратки потребителски кредити, където предвидимостта е по-важна от малката разлика в цената. При потребителски кредит виждате вноската и общата дължима сума ясно от самото начало.

Ако кредитът е дългосрочен и можете да понесете колебания във вноската, променливата лихва може да ви даде предимство при спадащи пазарни лихви. Ключовият въпрос е дали бюджетът ви издържа евентуално покачване.

Как да сравните двете оферти

Стъпка 1: Проверете типа лихва в офертата

Потърсете изрично дали лихвата е фиксирана, или променлива, и ако е променлива — спрямо кой референтен процент се движи. Това определя дали вноската ви може да се промени.

Стъпка 2: Сравнете по ГПР, не по лихвата

Годишният процент на разходите включва лихвата и всички такси. Две оферти с еднаква лихва могат да имат различен ГПР, затова подреждайте офертите по него.

Стъпка 3: Преценете поносимостта при покачване

При променлива лихва пресметнете вноската в сценарий на по-висок процент. Ако бюджетът ви издържа и него, рискът е управляем; ако не — фиксираната лихва е по-безопасна.

Чести грешки при избора на лихва

• Избор само по първоначалната вноска. Ниска стартова вноска при променлива лихва може да се вдигне. Гледайте и сценария при покачване.
• Пренебрегване на срока. При кратък кредит типът лихва тежи по-малко; при дълъг — много повече. Съобразете избора със срока.
• Сравнение само по лихва. Реалната цена се вижда по ГПР. Сравнявайте офертите по ГПР и обща дължима сума.
• Теглене без буфер при променлива лихва. Ако вноската може да расте, оставете резерв в бюджета за това.

Често задавани въпроси

Коя лихва е по-изгодна — фиксирана или променлива?

Зависи от срока и от пазара. Фиксираната дава сигурност; променливата може да е по-евтина при спадащи лихви, но и по-скъпа при покачване. Сравнявайте по ГПР.

Може ли вноската при фиксирана лихва да се промени?

Не, заради лихвата — тя остава същата до края. Вноската може да се промени само ако предоговорите кредита или го погасите предсрочно частично.

От какво зависи променливата лихва?

От пазарен референтен процент (например ОЛП на БНБ) плюс фиксирана надбавка на кредитора. Когато референтният процент се движи, се движи и вноската.

Коя лихва е по-подходяща за кратък кредит?

Обикновено фиксираната. При кратък срок предвидимостта на еднаквата вноска тежи повече от малката разлика в цената.

Как да разбера коя лихва има офертата?

Проверява се в условията и договора. Потърсете изрично дали лихвата е фиксирана, или променлива, и как се изчислява при промяна.

Изберете според нуждата и срока

Изборът между фиксирана и променлива лихва е избор между сигурност и гъвкавост. За кратък кредит фиксираната обикновено е по-удобна заради предвидимата вноска; за дълъг — решаващо е колко риск понасяте. Тръгнете от срока и от това дали бюджетът ви издържа евентуално покачване, и сравнете офертите по ГПР.

CrediYES работи в сферата на потребителското и ипотечно кредитиране от 2009 г. и предлага бързи потребителски кредити до 3000 €, без никакви такси. Консултант от над 110-те офиса в страната ще ви помогне да изберете подходящата оферта. За въпроси се обадете на 0700 890 55.