Как се изчислява вноската по кредит

Повечето хора избират кредит само по рекламната лихва, а после се изненадват от вноската. Истината е, че месечната вноска зависи от три числа и от начина, по който ги комбинирате. Щом разберете механиката, ще можете да проверите всяка оферта сами, преди да подпишете договор за кредит.

Накратко: месечната вноска по кредит се определя от сумата (главницата), лихвения процент и срока на изплащане. При анюитетните вноски плащате еднаква сума всеки месец през целия период, а при намаляващите вноската е по-голяма в началото и постепенно спада. Кредитен калкулатор прави сметката вместо вас, но е полезно да знаете какво стои зад числата.

Кои три данни определят месечната вноска

Главницата е сумата, която реално теглите. Лихвеният процент определя цената на заема за една година. Срокът е броят месеци, за които ще изплащате кредита. Промяната на което и да е от тях променя вноската: по-голяма сума или по-висока лихва я вдигат, а по-дълъг срок я свалят, но за сметка на по-голямо общо оскъпяване.

Към тези три числа се добавят и таксите. Затова за реалната цена гледайте не лихвата, а годишния процент на разходите (ГПР), който включва лихвата плюс всички такси. Две оферти с еднаква лихва могат да имат различен ГПР и различна обща сума за връщане. При кредити с променлива лихва играе роля и основният лихвен процент (ОЛП) на БНБ, спрямо който се движи лихвата.

Анюитетни и намаляващи вноски: каква е разликата

При анюитетния погасителен план вноската е еднаква през целия период. В началото по-голямата част от нея отива за лихва, а с времето все по-голям дял покрива главницата. Този план е удобен за планиране на бюджета, защото месечното число е предвидимо.

При намаляващите вноски всеки месец погасявате равна част от главницата, а лихвата се начислява върху остатъка. Затова първите вноски са по-високи, но намаляват с всеки месец. Общата изплатена сума при този план обикновено е по-малка, защото лихвата се изчислява върху по-бързо намаляваща главница. Добре е да внимавате, защото има намаляваща вноска, но има и променлива лихва, т.е. възможно е лихвата в даден момент да се повиши и това да повлияе на месечната вноска.

Как да изчислите вноската, стъпка по стъпка

Стъпка 1: Съберете трите основни числа

Запишете сумата, която ви трябва, лихвения процент от офертата и срока в месеци. Без тези три данни никаква сметка не е възможна.

Стъпка 2: Използвайте кредитен калкулатор

Въведете сумата, срока и лихвата в кредитен калкулатор. Инструментът прилага формулата за анюитетна вноска и връща месечната вноска и общата сума за връщане. Формулата отчита как лихвата се разпределя върху целия период, затова ръчната сметка е трудна, а калкулаторът я прави за секунди. За жилищен заем е удобен специализиран калкулатор за ипотечен кредит. Изберете и вида план, ако калкулаторът предлага намаляващи вноски.

Стъпка 3: Проверете общата сума и ГПР

Не спирайте на месечната вноска. Погледнете общата дължима сума и ГПР, за да видите реалната цена. Поискайте и погасителния план, който показва как всяка вноска се разделя между главница и лихва.

Примерна сметка

Да приемем потребителски кредит от 500 € за 7 месеца. При анюитетен план с фиксирана годишна лихва ориентировъчната месечна вноска е 83 €, а общо връщате около 581 €. Същата сума за 11 месеца дава по-малка месечна вноска, но по-голямо общо оскъпяване, защото лихвата се начислява по-дълго. Числата са илюстративни; точната вноска зависи от конкретната оферта и таксите в нея.

Чести грешки при изчисляване на вноската

• Гледане само на месечната вноска. Ниската вноска често означава дълъг срок и по-висока обща цена. Винаги сравнявайте и общата сума за връщане.
• Пропускане на таксите. Калкулатор, който смята само по лихвата, подценява реалната цена. Търсете резултат с ГПР.
• Пренебрегване на вида план. Анюитетен и намаляващ план дават различни вноски за един и същ кредит. Проверете кой използва офертата, преди да я сравните с друга.

Често задавани въпроси

Какви данни са нужни, за да се изчисли вноската?

Три: сумата на кредита, лихвеният процент и срокът в месеци. С тях кредитен калкулатор изчислява месечната вноска и общата сума за връщане. За пълна представа добавете и таксите чрез ГПР.

Точни ли са изчисленията на кредитния калкулатор?

Калкулаторът дава ориентировъчна месечна вноска по въведените данни. Реалната вноска идва от конкретната оферта, която включва всички такси и реалните условия. Затова използвайте резултата като ориентир, не като окончателна сума.

Кой план оскъпява по-малко кредита?

При равни други условия намаляващите вноски обикновено водят до по-малко общо оскъпяване, защото лихвата се начислява върху по-бързо намаляваща главница. Анюитетните са по-предвидими за месечния бюджет и по-удобни за планиране на разходите.

Влияе ли предсрочното погасяване на вноската?

Да. Предсрочното погасяване намалява главницата, а с нея и лихвата за остатъка от срока. Условията и евентуалните такси са описани в договора. Всеки кредитор има различни условия за предсрочно погасяване, запознайте се с тях предварително.

Различава ли се сметката при ипотечен кредит?

Принципът е същият, но при ипотечния кредит сумите и сроковете са по-големи, а лихвеният процент обикновено по-нисък, защото заемът е обезпечен с имот. Затова малка разлика в лихвата се отразява силно върху общата сума за връщане.

Направете сметката, преди да подпишете договор за кредит

Месечната вноска не е мистерия: тя е резултат от сумата, лихвата и срока, подредени в анюитетен или намаляващ погасителен план. Щом знаете кои числа да искате и как да ги проверите с ГПР, нито една оферта няма да ви изненада.

CrediYES работи в сферата на потребителското и ипотечно кредитиране от 2009 г. и предлага бързи потребителски кредити до 3000 € и кредити, обезпечени с ипотека до 20 000 €. Консултант от над 110-те офиса в страната ще ви изчисли конкретна месечна вноска и ще ви покаже погасителния план. За въпроси се обадете на 0700 890 55.